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多伦多理财咨询

多伦多理财咨询
| 只看楼主 |
—— 2019年中期财经漫谈(二)

上周五(2019年7月12日)我们漫谈式地聊了聊最新的财经热点:
https://mp.weixin.qq.com/s/AaUYheuAXtVvfY-muMpGMw 反响非常热烈,阅读次数超过了1400次。在此,非常感谢广大读者的关注。也非常感谢枫华传媒集团旗下投资周刊、加中资讯网,从编辑,市场,到集团负责人,对迈达金融的大力支持,尤其是快速反应和推广力度。

在开聊前,分享一句名言:“我开始思考,什么是应该放弃的次要的东西,放弃了它我才能集中精力追求最重要的。而归根结底,只有一件事对我来说是最主要的:那就是和你在一起。”——安德烈·高兹。每个人对此话的理解都不一样:重要的事或你可以是:爱人,正义,上帝,爱情,同情,生命,自由... ... 巴金的自传体三部曲《家·春·秋》的长房长孙媳妇瑞珏可以放弃爱情(将觉新还给梅表妹),可以放弃生命(还给上帝),但绝不放弃对自由的追求(临死前也要听到杜鹃自由的歌唱)。虽然该作品已问世近百年,但瑞珏她永远是我们心中最美丽的女神!

下面我们继续聊聊近期和过去发生的几件事,希望对您的未来有所启发。

世界货币
2019年6月18日,全球最大的社交网络公司Facebook(简称FB)发布了由其牵头设计的这类稳定币——Libra(英文意思为“天秤”,寓意着公平公正)的白皮书,开宗明义地提出:Libra的使命是建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。声明要用区块链技术朝着更低成本、更易进入、联系更紧密的全球金融系统迈进,打造一种全球性的“数字原生货币”,兑现“货币互联网”的承诺,面向全球人民提供服务,使全球范围内转移资金就像发送短信或分享照片一样轻松、划算甚至更安全。Libra白皮书一经发布,很多人认为,基于FB强大的互联网基因和财力,以及全球27亿左右庞大的用户,再加上合作伙伴的资源,Libra的应用范围将超过世界人口的三分之一,将最容易成为世界货币。

2019年7月16日和17日,马库斯刚刚经历了美国参议院和众议院的两个战场的洗礼。他是PayPal的前任总裁、Facebook Messenger部门负责人、Coinbase董事会成员,他也是Facebook发起的加密货币项目Libra的负责人。在参议院听证会上,与会的参议员们的态度分歧较大。以参议院银行委员会主席克拉伯为代表的议员们对Libra整体看好,虽然承认了Libra的未来不确定性,但对Facebook支付系统的目标仍是大加赞扬。而参议院银行、住房和城市事务委员会民主党副主席谢罗德·布朗(Sherrod Brown)则代表持更加谨慎态度的一派,不愿相信Facebook,并且表示如果Facebook执意推进Libra,或提出立法进行监管。参议院听证会上的“五五开”,使得公众愈加好奇众议院诸位议员对于Libra的态度如何。相比前一天的参议院听证会相比,这次众议院听证会的交锋异常激烈,期间,美国众议院金融服务委员会副主席帕特里克·麦克亨利(Patrick McHenry)更是语出惊人,直言中本聪的比特币是一种不可阻挡的力量,我们不应该去阻止这种创新,政府也无法阻挡这种创新,俨然一副比特币狂热教徒模样。在听证会上,马库斯明确表示Lirba肯定不是一个证券,可能是一种商品,但Facebook希望将其看作是一个支付工具,并首次默认了Libra将与支付宝、微信支付竞争的事实!

有议员提问,Libra将法币作为储备金的意义何在?(法币是“法定货币”或“法偿币”的简称。国家以法律形式赋予其强制流通使用的货币。)想必马库斯也非常无奈,难道这位议员参加听证会之前也不瞅一眼Libra白皮书?马库斯回应称,这就是为什么Libra和加密货币不同的地方,加密货币(cryptocurrency)价格波动性极大,而Libra是数字货币(digitalcurrency),因为有法币储备金,价格稳定,更适合用作一种支付工具。法币储备金中一半的储备金是美元。大卫马库斯在接受众议员质询时表示,支持Libra的储备将主要是美元资金,美元资金将占一半的比例,其他的储备还有欧元、英镑和日元资金,而这些储备将由G7的监管机构将进行监管,避免50%的美元储备不会转换为其他货币,比如面临恶性通胀而大幅贬值的委内瑞拉货币。如果Libra变成一个全球范围内的通用价值尺度,一篮子货币里面有什么就变得很重要,而那些没有被纳入在一篮子货币里的主权货币,将面临巨大的冲击。如果Libra的锚定的一篮子货币里面真的有一半必须是美元!这是否意味着美元霸权地位将进一步得到强化。而中国又该如何应对?面对众议院中国企业会不会成为Libra的成员这个问题时,马库斯未正面回应,而是说这是由Libra协会决定的,Libra协会的原则是,如果Libra在某个国家无法使用,那么这个国家的企业就不应该被运行成为Libra协会成员。(不带你玩!)这点似乎也在暗示,如果中国允许公民使用Libra(那么必须同时允许公民使用脸书,谷歌,油管),那么中国的企业也能够成为Libra协会成员(老大必须是美国,主要货币和主要企业均在美国)。

高息活期支票账户
同一天,2019年6月18日,加拿大最大的金融机构Manulife Financial 的全资子公司Manulife Bank隆重推出高息活期支票账户优惠,开户后的头182天可以享受年利率3.35%,优惠政策远远高于同期其他银行。没有任何月费。日常存取款服务主要靠互联网,电话,柜员机。也可以RBC柜台网点办理存款。这样节约了大量的人工及分行成本,客户也就可以享受免除月费及利息高于传统银行的好处了。笔者已经主要使用该银行服务16年了,很方便。Manulife Bank是1993年经联邦政府批准的注册银行(Chartered Bank)。但很多朋友对于该银行依然陌生,可以在本文的结尾处找到咨询电话了解开户详情。Manulife银行3.35%的促销已经结束,可能我们失去了占小便宜的机会。但Manulife银行的大杀器是Manulife One, 它可以利用我们的闲置资金冲抵房贷的本金,按天计算!也可以利用收入和消费的时间差冲抵房贷的本金。长此以往,房贷提前还清了5-10年。Manulife Financial还有一个更加厉害的武器,3年快速付清一份20年的分红保险。利用分红保险来对抗通胀风险,命短风险,命长风险,市场波动,税务风险,法律风险,财富传承,家族信托......好处虽然很多,但需要专业财务顾问的协助,欢迎在本文的结尾处找到电话咨询迈达金融的顾问。

个人品格及商业道德
2019年7月17日上午,前苹果无人车工程师张晓浪在加州圣何塞联邦法庭接受庭审。但面对“为小鹏汽车盗窃无人驾驶汽车商业机密”的指控,张晓浪当庭否认,并表示不会认罪。承认窃密,不承认商业间谍。在此之前,张晓浪在接受FBI调查时,已经承认了其将苹果无人驾驶技术文件下载到了妻子的笔记本电脑上,以便之后可以继续使用,还在实验室带走了两块电路板和一台Linux服务器。无独有偶,另一家更知名的中国公司华为,近日也在美面临“商业间谍”的纠纷。华为在加州圣克拉拉的子公司“华为技术有限公司”(Futurewei Technologies)的软件架构师Jesse Hong他一纸诉状将华为告上加州圣克拉拉县(Santa Clara County)高等法院,并要求华为拿出1.05亿美元的损害赔偿金。在诉讼中表示,2016年,华为指示子公司两名员工采用弄虚作假的手法,混入众多电信公司出席的一年一度的“TIP峰会”(其中大多数是与华为竞争的初创公司),这次峰会在Facebook位于门洛帕克的总部召开。当时Facebook原本拒绝了华为参会,但华为下令子公司经理Sean Chen和另一名员工使用“掩护性的美国公司名称”,登记报名,并进入了Facebook禁止华为参加的会场。Hong在诉讼中称,Chen和另外一名员工参会后,华为随即制作了一份报告(报告附有华为竞争对手的计划),还将相关信息发回华为在中国的产品团队。诉讼还指控,另一名员工(诉讼中仅称为“Sam”)借助为美国公司提供咨询服务的便利,获取机密信息,并交给了华为。Hong声称:“目睹Chen和Sam拥有竞争对手的机密信息。”

不过,对于这位前员工的指控,华为日前也做出了官方回应:
我们关注到,一些自媒体标题称“华为要求员工窃取商业机密”,这完全是在造谣,不是事实。前员工相关指控没有事实依据,我们将积极应诉,维护公司权益。遵纪守法是华为全球化合规运营的基石。

战争与和平
2019年6月24日三家中国大型银行拒绝执行美法院关于违反朝鲜制裁调查的传票,将面临被切断美元清算渠道的风险。报道还猜测这三家银行分别为交通银行、浦发银行和招商银行。应美国哥伦比亚特区联邦地方法院的一个法官要求,美国执法机构对一家香港公司涉嫌违反该国一项制裁相关法令进行调查,三家银行被要求提供交易记录。《华盛顿邮报》提到5月15日美国一家联邦地方法院在官网上贴出的一份文件,并称,上海浦东发展银行可能因为违反一份根据美国《爱国者法》(Patriot Act)发出的传票,而失去在美国开展银行业务的特权。这三家银行,被指与一家在香港注册的幌子公司合作,代表一家受制裁的朝鲜银行洗钱逾1亿美元。外交部新闻发言人耿爽表示,我们一贯反对美方对中国企业进行所谓的长臂管辖。我们希望美方加强同各国在金融监管等领域的双边合作,包括合乎各方国内法的信息交流,通过双方的司法协助和监管合作渠道来解决跨境信息的共享问题。

2019年6月29日举行的中美元首会晤中,中国国家主席习近平和美国总统川普同意,中美双方在平等和相互尊重的基础上重启经贸磋商。美方表示不再对中国出口产品加徵新的关税。两国经贸团队将就具体问题进行讨论。2019年6月30日下午,特朗普总统在板门店与朝鲜最高领导人金正恩及韩国总统文在寅举行了历史性的会面,这也是朝鲜战争后美朝领导人首次在该地会面,特朗普同时成为首位踏上朝鲜领土的在任美国总统。6月29日,还在大阪参加G20峰会的特朗普通过推特(Twitter)表示希望能在板门店非军事区与朝鲜最高领导人金正恩握手。30多个小时后,金正恩在朝韩军事分界线向迎面走来的特朗普伸出了手。“我非常自豪越过这条线。”特朗普30日跨越韩朝军事分界线后如是说。

并非所有银行都有利息
在谈论3.35%的利率时,我们也说说利息。一般都会认为,把钱存银行是有利息的;到银行贷款买房子,同样要向银行支付利息。其实,世界上仍有不少银行,不管是存款还是贷款均没利息,这主要是出于宗教原因。《圣经·旧约·申命记》第23章第20节就规定:“借给外邦人可以取利,只是借给你弟兄不可取利。”《古兰经》亦有相关的规定。教义对信贷利率的规定对金融业的发展具有深远影响。1179年,天主教举行的第三次拉特兰会议明确规定:放贷生息者将被逐出教会。意大利诗人但丁(1265-1321)在《神曲》里把放贷取息者放进第七层地狱。13世纪,意大利著名教会法学家和红衣大主教奥斯蒂恩西斯(1200-1271)提出,允许放贷人向借款人收取一定的利息,以弥补假定自己把这笔钱用于投资的获利。这种观点和现代经济学的“机会成本”极为相似。但是,16世纪至17世纪的宗教改革改变了传统宗教思想认为利息非法的观念。(虽然宗教改革派进行改革的初衷只是反对罗马天主教会,而脱离天主教会的新教国家成立新的国教,以同样的手段去打压甚至杀害天主教徒。但是这场改革无形中给欧洲带来了自由、宽容的新气息,从最初对不同信仰的包容到后来对不同政见的包容,这场宗教改革促进了欧洲政治、经济等方面的进步。后来的美国独立战争、法国大革命后引申的政教分离,以及自由主义也是受宗教改革的正面影响。)再次强调:16世纪至17世纪的宗教改革是诞生现代文明的基础。

大家更应关注实际利率
不管是中央银行公布的基准利率,还是各商业银行挂牌的市场利率,这些利率都是名义利率,也就是说这些利率并没有考虑通货膨胀因素。通货膨胀用百姓熟悉的语言解释就是“钱毛了”,也就是票子印多了。政府有四种途径搞钱,一是征税,二是发债,三是拉外援,四是印钞。征税往往遭到百姓的抵制,而且也要经过议会批准,难度很大。议会对政府债务也有“天花板”限制,不是想卖多少国债就卖多少。拉外援难度也不小,因为从道德上讲,各国都把税收优先照顾自己的国民,不会随便外援。这样,一些财政纪律不严的国家就将印钞机当成了政府的提款机,需要多少钱就印多少钱。流通的票子多了,物价当然就上涨了。物价上涨了,购买力就下降了,这就相当于纳税,而且这是人头税,不管穷人富人大人小孩,只要活着就要消费,有消费就必然交了这个通胀税。

经济发达,军事强大是好事吗?
一战后,法国政府在德国赔偿问题上的高压政策使得美国的贷款和投资在德国和奥地利有相当一部分被德国当局冻结了,而且法国得到了德国赔偿的主要部分,而这些钱的最终来源是华尔街,这样,华尔街的钱就通过德国流到了法国,而德国却无法偿还美国钱,仿佛按次投资,金融巨头们的钱就在无形之中化为无有。看法国越来越不爽的华尔街银行家们在1929年召开会议,摩根系、洛克菲勒系的银行家和美联储的超级金融讹诈专家们聚在一起,商议该如何使德国从法国的高压之下“拯救”出来。会议达成一致意见,必须通过一个强有力的人物来达到这个目的。这个被选中领袖就是希特勒。西德尼受命去和希特勒进行接触。在初次会议上,华尔街银行家开出的条件是“主张进攻性的外交政策,煽动报复法国的情绪”,希特勒的要求则更不含糊,只要给1 亿马克,什么都答应。西德尼把希特勒的报价传回银行家们,巨头们觉得希特勒太贪心了,1亿马克元实在高得离谱,他们提出降低一半的反报价。还未成气候的希特勒也不计较,立即答应下来。1931年10月,华尔街的银行家召开了又一次会议,与会者还有英格兰银行的董事长诺曼。他们认为花在希特勒身上的100万美元已经够多了,于是会议最终决定进一步支持希特勒。期间,华尔街为希特勒支付了足够的金钱以使其可以扩大冲锋队的武装和政治影响。1933年2月27日,德国国会纵火案发生,希特勒向银行家们提出还需要至少1亿马克来完成最后的夺权行动,华尔街支付了5900万马克。于是,希魔当上了德国的独裁者。在华尔街资本的帮助下,德国的经济疯狂上升,德国的失业率在1933年时高达30%之多,可到1938年竟然出现了劳工紧缺。经济的发达,军事的强大,并未带给日耳曼民族的伟大复兴,而是战争,死亡和苦难。

二战后,朝鲜一下子得到了中国东北野战军的3个朝鲜族整编师。立马腰杆就硬了。便悍然发动战争占领了90%的韩国领土。尽管朝鲜战争对朝鲜伤害很大,现在其仍拥有百万大军及核武器。并屡屡在中朝边境试爆核弹。

战斗民族的货币:1991年,1美元 = 0.9苏联卢布,1990年11月1日卢布官方汇率在30年后第一次大幅度贬值,由1美元兑0.6卢布贬到1美元兑1.80卢布。1991年苏联解体后,新成立的俄罗斯为重整经济使用了"休克疗法"。政府被迫放松银根,增发18万亿卢布。这是1991年货币发行量的20倍,直接导致高达2000%的通货膨胀,旧卢布币值急剧下降。1993年,苏联政府不得不发行新的货币以挽救经济。1994年11月25日,卢布的官方汇率已降到1美元兑3235卢布。到了2000年,新发行的卢布替换旧卢布为1:1000,也就是说1美元 = 28000旧卢布。普京再强也没用,2010年以后俄罗斯经济逐年下滑,2011年GDP增长率是4.5%,2012年是3.66%,2013年1.79%,2014年0.74%,2015年下滑为-2.83%,2016年为-0.22%,2017年恢复增长为1.6%。在2016年,俄罗斯的GDP是1.267万亿美元,中国广东省的GDP是1.407万亿美元,网民调侃“普京终于把自己变成了广东省省长了”。难怪奥巴马离别总统宝座前都不忘讥讽俄国“他们是一个较小、较弱的国家,除了石油、天然气和武器,产不出其他任何别人愿意购买的东西,他们没有创新!

一生最大的难题来了:

如上,一道”简单”的选择题。你按红色按钮?还是绿色?

这道题比想象中有趣,我试着回答一下:
1、根据期望值理论,绿色按钮价值5千万;
2、很多人仍然愿意选拿到确认的100万,因为他们无法忍受50%几率的什么都拿不到;
3、换而言之,假如一个人无法承受“什么都没有”,那么右边的选择就相当于“你有50%概率得到一个亿,有50%概率死掉”。你当然无法承受死,何况高达50%几率;
4、开放地想,假如你拥有这个选择的权利,你可将右侧价值五千万的选择权卖给一个有承受力的人,例如两千万(甚至更高)卖给他;
5、继续优化上一条,考虑到增加“找到愿意购买你该选择权利的人”的可能性,你可以只用100万(低首付)卖掉这个权利,但要求购买者中得一个亿时和你分成;
6、再进一步,你可以把这个选择权做成彩票公开发行,将选择权切碎了零售,两块钱一张,印两亿张。头奖一个亿。对比5,风险更低,收益更大;
7、鉴于6的成功商业模式,开始募集下一笔一个亿作为头奖,令其成为一项生意。
8、按照P/E估值,募集20亿,公开上市,市值100亿。

从100万到100亿,让我们研究一下背后的数学原理。经济学里有三个风险决策概念:期望值,期望效用,展望理论。

其实这两个钮子很难选,也有例外:Facebook的扎克伯格不过是中产家庭出身。他仍能在公司成立两年的困难阶段,拒绝了雅虎的10亿美元收购!

英雄的选择
你是马上就拿到10个亿,还是以百分之几的可能性在数年之后拿到1000个亿?---这个摆在扎克伯格面前的选择,多么像那两个个按钮选择。比较而言,扎克伯格的绿色按钮(失去惩罚)要残忍得多。

数年后,snapchat以类似的方式拒绝了扎克伯格的30亿美元收购要约。这便是硅谷的精神之一。仅靠发财梦,很难驱动太大的事业。财富观、雄心壮志、年轻,让他们按下了成功概率远低于50%的绿色按钮。




曾经和一位老兄聊天,他说,我们最缺的,其实就是有个老爸告诉自己你很牛逼。为何书香门第或者财富世家会一出一大串牛人,除了基因,资源,可能还有以下原因:
1、有足够高的参照点,不会被小利益勾走,更能承受风险(其实是低概率的),从而捕获高回报;
2、身边一群人的示范效应;
3、被点燃的内心激励。他们比平常人更不容易“廉价”甩卖自己的概率权。
对于概率权,网红李永乐老师看得最为通透,他含蓄的指出:企业鼓励996工作时间,悄悄地剥夺了员工的机会成本(概率权)大家要警惕!

Faebook创始人扎克伯格除了当年拒绝雅虎10亿美元收购,几年后,他又做出了更加疯狂的举动。为了庆祝女儿出生,他捐出了Facebook 99%的名下股份(价值450亿美元)。对这两件事很多人无法理解,此时,我忽然想起金庸先生在「倚天屠龙记」里彭莹玉说的一段话:大丈夫做人的道理,我便跟你说了,你也不会明白!

小结: 货币是主权国家发行的货币。理论上,美国是作为主权国家,是有权收回文中三家中国大型银行美元(美国主权货币)交易及代理结算权的。时代是不断发展的,宗教改革之后,利息合法化了(当然目前伊斯兰国家依然不允许有利息),思想自由了(牛顿和莎士比亚的出现均在宗教改革后的100年之内),有了牛顿莱布尼兹的微积分,就有了近代工业革命和现代文明的基础;当代提升人们生活质量的微电子IT产业;探索宇宙,了解宇宙起源的量子物理学;均依托于微积分。16世纪至17世纪的宗教改革是诞生现代文明的基础,而微积分是开启现代文明大门的钥匙。现代经济发展流行去中心化(集权,专制,纳粹均已失败告终);无人超市,无人银行,Airbnb, Uber,数字货币等新生事物的潮流也带动这时代发展......所以,顺应潮流,领导潮流,解放思想更为重要!

回到标题:Manulife Bank 3.35% 的支票账号有那么好吗?如果您在7月15日前申请到了3.35%的支票账号,祝贺您占了一个小便宜,但这并不能解决通胀问题,养老问题,理财配置问题。而如果您看懂了潮流,重视了学习和规划,那么祝贺您已找到了未来之门的钥匙。时代在变化,但多元,稳健发展的人生观和理财观是不变的。这也是迈达金融秉承的理念。迈达金融的全体同仁愿意伴随着潮流,协助您规划,与您共同成长。

前面的故事讲了这么多,到底要说什么?三句话:不要被小利引诱!信用,梦想,道德是不可以出卖的!而我们个人理财的方向应当是:不只考虑眼前小利,要有合理配置的理性以及长远规划的高度!
以上内容为个人观点,谨供参考。


2019年8月13日,迈达金融将喜迁新址至:
675 Cochrane Drive,
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(当前地址: 7130 Warden Ave,
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