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查看     | 回复 26 有关贷款,系列(一) ---- 利率真的低吗? 我们来算一算,别只看表面!

专业贷款经纪

专业贷款经纪
| 只看楼主

我最近给客户拿到一个5年固定2.99%54万的贷款,没想到这个客户居然不想要这个贷款,原来有个贷款专家给了他一个更低的贷款利率,那是一个5年固定2.89%的贷款。这么好的利率着实让我吓了一跳,等到进一步了解后,才知道我的这个客户拿到的是一个30年还款期(Amortization)的贷款。待我解释给他听候,他自己也吓了一跳,庆幸还好没去那家做贷款,否则还款期结束会多交了36千多的利息。所以,请各位千万小心谨慎,别光看表面上的利率高低,还必须看还款期的长短。

以下就是大致估算,54万的贷款,5年固定2.99%的利率25年的还款期实际上比5年固定2.89%的利率30年还款期最终还少付40800的利息钱







  25年还款期  30年还款期
  利率  2.99%利率2.89%
  月供(本金加利息)  2552月供(本金加利息)2240
  每年还款(本金加利息)  30624每年还款(本金加利息)26880
  25年共还(本金加利息)  76560030年共还(本金加利息)806400
  25年共交利息  22560030年共交利息266400
    多付40800

更多贷款相关,请参阅http://forum.yorkbbs.ca/mortgage/4703842.aspx

我们的利率:5年浮动 2.41%,5年固定3.09%

专业贷款经纪 最后编辑于 2018-07-16 09:53:25

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论坛热帖

vincent_26

vincent_26
     2 楼
原帖由 专业贷款经纪 于 2018/3/18 2:15:04 发表
我最近给客户拿到一个5年固定3.04%的54万的贷款,没想到这个客户居然不想要这个贷款,原来有个贷款专家给了他一个更低的贷款利率,那是一个5年固定2.89%的贷......
请问专家,

根据央行规定,2018年1月以后申请的贷款,要做B20测试,目前就是5.x 的测试。然而,有种感觉,很多银行和经纪会用种种办法绕过B20 5.x 的测试。或者说,只要客户事实上有能力归还贷款就可以。

请问这类情况是占多数吗?

谢谢!

专业贷款经纪

专业贷款经纪
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     3 楼
目前市场上有Major A Lender放贷不需要做B20压力测试,他们的利率当然会比5年固定3.04%稍微高一些,他们的5年固定约在3.5%-3.6%左右。

vincent_26

vincent_26
     4 楼
原帖由 专业贷款经纪 于 2018/3/18 15:28:36 发表
目前市场上有Major A Lender放贷不需要做B20压力测试,他们的利率当然会比5年固定3.04%稍微高一些,他们的5年固定约在3.5%-3.6%左右。......


多谢!

请问您说的Major A Lender 具体是哪家银行?如果用3.5的利率做压力测试,同样的收入可以贷的款多了很多呀!他们为啥有资格不做B20测试?是需要海外收入的类似BMO 的情况吗?

专业贷款经纪

专业贷款经纪
| 只看楼主
     5 楼
原帖由 vincent_26 于 2018/3/19 9:08:07 发表
多谢!请问您说的Major A Lender 具体是哪家银行?如果用3.5的利率做压力测试,同样的......
以3.5%做计算,每个人能贷款的额度就会高一些,但是必须是在加拿大报过税。海外收入如果没有报过税,不能送到这申请。如果要用海外收入审批,别家银行也能做。
其实贷款能不能贷,可变因素非常多,找个有经验的专业贷款经纪很重要。

大地皇者

大地皇者
     6 楼
贷款做30年还款期比25年每个月还的少,多下来的钱用于长期投资回报率高于贷款利率的东西,这样还亏吗?

专业贷款经纪

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     7 楼
原帖由 大地皇者 于 2018/3/19 10:53:53 发表
贷款做30年还款期比25年每个月还的少,多下来的钱用于长期投资回报率高于贷款利率的东......
我这里说的只是单纯的比较25年与30年还款期的利息差。

至于省下的钱,你想要做什么用途,就看你自己的财务规划了。

专业贷款经纪

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     8 楼
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jayjjj

jayjjj
     9 楼

你真不适合干这一行。
你的计算没有道理。

有人愿意付钱,要我解释一下吗?
屁股决定立场的典型例子。

jayjjj 最后编辑于 2018-03-23 17:49:46

专业贷款经纪

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     10 楼
原帖由 jayjjj 于 2018/3/23 17:47:20 发表
你真不适合干这一行。你的计算没有道理。有人愿意付钱,要我解释一下吗?屁股决定立场的典型例子。......
利息付的多,或是付的少,不是光看利率,还要看你是几年的还款期。所以我的例子上说的就是:同样是5年固定3.04%,25年还款期所付的利息反而比5年固定2.89%,30年的还款期要少$36300. 至于你愿意多付钱,那是你的选择,我说的只是知识。

专业贷款经纪

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| 只看楼主
     11 楼
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大地皇者

大地皇者
     12 楼
原帖由 专业贷款经纪 于 2018/3/19 14:46:14 发表
我这里说的只是单纯的比较25年与30年还款期的利息差。至于省下的钱,你想要做什么用途,就看你自己的财务规划了。......
opportunity cost也算是贷款里的cost之一吧
撇开这个不谈,30年贷款只要每年多还一点钱很快赶上25年的,利率还低
这个帖子的分析太片面了

专业贷款经纪

专业贷款经纪
| 只看楼主
     13 楼
我这里说的是单纯的数学,不带变数,25年就是比30年付的利息少。照您的逻辑,25年贷款只要每年多还一点钱,也很快就能赶上20年的贷款,利率还低,不是吗?所以30年贷款多还一点,25年贷款也多还一点,30年永远也赶不上25年,结果30年还是比25年多付利息。

像我前面回的帖,我谈的只是单纯比较同样的贷款,在不同的还款期25年,5年固定3.04%会比30年,5年固定2.89%付的利息少的多。如果您要加上其他的变数,这个变数必须同时加在25年及30年的贷款上作比较,也就是说您在30年贷款每年多还一点,同时25年贷款每年也多还一点,结果?还是25年的还款期比30年的还款期少付很多利息。

专业贷款经纪

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