我最近给客户拿到一个5年固定2.99%的54万的贷款，没想到这个客户居然不想要这个贷款，原来有个贷款专家给了他一个更低的贷款利率，那是一个5年固定2.89%的贷款。这么好的利率着实让我吓了一跳，等到进一步了解后，才知道我的这个客户拿到的是一个30年还款期（Amortization）的贷款。待我解释给他听候，他自己也吓了一跳，庆幸还好没去那家做贷款，否则还款期结束会多交了3万6千多的利息。所以，请各位千万小心谨慎，别光看表面上的利率高低，还必须看还款期的长短。

以下就是大致估算，54万的贷款，5年固定2.99%的利率25年的还款期实际上比5年固定2.89%的利率30年还款期最终还少付40800的利息钱。

25年还款期		30年还款期
利率	2.99%	利率	2.89%
月供（本金加利息）	2552	月供（本金加利息）	2240
每年还款（本金加利息）	30624	每年还款（本金加利息）	26880
25年共还（本金加利息）	765600	30年共还（本金加利息）	806400
25年共交利息	225600	30年共交利息	266400
		多付	40800

更多贷款相关，请参阅：http://forum.yorkbbs.ca/mortgage/4703842.aspx

我们的利率：5年浮动 2.41%，5年固定3.09%

请问专家，

根据央行规定，2018年1月以后申请的贷款，要做B20测试，目前就是5.x 的测试。然而，有种感觉，很多银行和经纪会用种种办法绕过B20 5.x 的测试。或者说，只要客户事实上有能力归还贷款就可以。

请问这类情况是占多数吗？

谢谢！

目前市场上有Major A Lender放贷不需要做B20压力测试，他们的利率当然会比5年固定3.04%稍微高一些，他们的5年固定约在3.5%-3.6%左右。

多谢！

请问您说的Major A Lender 具体是哪家银行？如果用3.5的利率做压力测试，同样的收入可以贷的款多了很多呀！他们为啥有资格不做B20测试？是需要海外收入的类似BMO 的情况吗？

以3.5%做计算，每个人能贷款的额度就会高一些，但是必须是在加拿大报过税。海外收入如果没有报过税，不能送到这申请。如果要用海外收入审批，别家银行也能做。
其实贷款能不能贷，可变因素非常多，找个有经验的专业贷款经纪很重要。

贷款做30年还款期比25年每个月还的少，多下来的钱用于长期投资回报率高于贷款利率的东西，这样还亏吗?

我这里说的只是单纯的比较25年与30年还款期的利息差。

至于省下的钱，你想要做什么用途，就看你自己的财务规划了。

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你真不适合干这一行。
你的计算没有道理。

有人愿意付钱，要我解释一下吗？
屁股决定立场的典型例子。

利息付的多，或是付的少，不是光看利率，还要看你是几年的还款期。所以我的例子上说的就是：同样是5年固定3.04%，25年还款期所付的利息反而比5年固定2.89%，30年的还款期要少$36300. 至于你愿意多付钱，那是你的选择，我说的只是知识。

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opportunity cost也算是贷款里的cost之一吧
撇开这个不谈,30年贷款只要每年多还一点钱很快赶上25年的,利率还低
这个帖子的分析太片面了

我这里说的是单纯的数学，不带变数，25年就是比30年付的利息少。照您的逻辑，25年贷款只要每年多还一点钱，也很快就能赶上20年的贷款，利率还低，不是吗？所以30年贷款多还一点，25年贷款也多还一点，30年永远也赶不上25年，结果30年还是比25年多付利息。

像我前面回的帖，我谈的只是单纯比较同样的贷款，在不同的还款期25年，5年固定3.04%会比30年，5年固定2.89%付的利息少的多。如果您要加上其他的变数，这个变数必须同时加在25年及30年的贷款上作比较，也就是说您在30年贷款每年多还一点，同时25年贷款每年也多还一点，结果？还是25年的还款期比30年的还款期少付很多利息。

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