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查看     | 回复 29 有关贷款,系列(三) ---- 贷款快到期了,是该和我的银行续约,还是转到别的银行贷款?

专业贷款经纪

专业贷款经纪
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贷款要到期了,该不该继续与现在的银行签约,还是该换个银行?

大多数的人,总以为我已经在这个银行贷款,所以我是老客户,如果我继续留在这个银行贷款,这个银行应该会给我优惠利率。可是实际上,你的贷款到期前几个月的时候,银行都会给你一个“Renewal Notice”,提醒你贷款要到期了,同时也会给你个续约利率,很多人看到银行给的续约利率,想当然的以为自己是老客户,连到别处打听打听的功夫都没做,就糊里糊涂的和银行签字续约了,他们都不知道银行给他们的利率不只没有优惠,还甚至比其他的银行利率高。很多人甚至都不知道银行给的利率也是可以谈判的,经过谈判,你会很惊讶的发现,原来你的银行是可以给你一个更好的利率。不过,当你拿到一个更好的利率的时候,别急着签约,读读续约条款后,你会发现,你的银行给你的利率只有几天的时效,过期就无效。而且你一旦签了字,你的新贷款合同就马上生效!惊讶还不仅於此,譬如你的贷款到期日是720号,以前拿的利率是2.59%,现在给的利率是3.39%,签字就立刻生效。今天才319号,到720号还有4个月,如果签字,就白白损失4个月的低利,如果不签,又怕利率会涨,那你该怎么做?

其实贷款到期续约,是大银行很大一部分赚钱的来源,因为大银行知道大多数的人都会以为




  • 1. 换银行转贷很麻烦,或者是,
  • 2. 各个银行的利率也许差不多,或者是,
  • 3. 可能还要付律师费,贷款注销费,评估费等等,或者是,
  • 4. 当初贷款时的自身条件比较好,且贷款新规尚未上路,现在自己的条件恐怕到别家贷不到,或者是,
  • 5. 我赚钱多,不在乎那一点利率差,或者是,
  • 6. 我已经还了3年的贷款,现在贷款还剩22年,我换个新银行贷款,又要从25年开始。


很多我的客户,每次贷款要到期的时候都会问我哪家银行的利率好。这么多年来,他们不断的在贷款快到期时,找低利率银行转贷款,把省下的钱用在加速还款上,同样是25年的贷款还款期,他们能比别人少缴好多年的利息钱。


现在我来告诉大家,上面提及的误区:




  • 1. 换银行转贷很麻烦

不会。换银行转贷你只需要提供一份收入证明(Income),地税单,贷款对账单(Mortgage Statement),房屋火险保险单(Condo不需要)。





  • 2. 各个银行的利率也许差不多

不对

5大银行间的利率或许差不多,但与5大银行同属A 级银行或机构的有好几十家,有的给的利率超乎你想像的好,就拿今天(3/19/2018)来说,A 级银行或贷款机构的5年固定利率最低可以拿到3.04%。不过,要求的条件也相对的严格一些,正是所谓的低利润低风险,这个利率就是要给好客户,要信用分数不低的,债务不能太多的。可是有人说,利率好,贷不到有啥用?我只能说,不找个专业的贷款经纪咨询一下,怎么知道不行?只要一通电话就能得出结果,也只要一通电话,就可能一年帮你节省个千百大元。




  • 3. 可能还要付律师费,贷款登记费,评估费等等

不会

转贷过程中是需要律师做文件,注销你原来银行的贷款,注册新银行的抵押权,找评估师估价,这些都是费用。很多的A Lender对于到期转贷的客户都很欢迎,他们为了争取你的生意,这些费用他们会出。即使你是一个有附带抵押权的贷款(Collateral Mortgage),也有A级银行愿意接受。在加拿大,A级的贷款银行或机构,都要被政府严格的规范及监督,也许有些银行或机构你不曾听过,但是你不用担心,别忘了5大行和它们一样也只是A级的银行而已。有人说,有的银行有隐藏的费用,我可以告诉大家,A Lender不会有任何的隐藏费用,别听信谣言,如果有人这样忽悠你,是因为他怕做不到你的生意,或者就是他不懂。



  • 4. 当初贷款时的自身条件比较好,且贷款新规尚未上路,现在恐怕到别家贷不到

不对

贷款其实挺复杂的,不是单单一两个条件就能决定的,而且各家银行的要求也不同。你该找个专业的贷款经纪咨询一下,你会发现原来你的条件没有你想的那么差!




  • 5. 我赚钱多,不在乎那一点利率差

不对

若果真如此,能赚又能省,你的财富不是累积的更快?你需要做的只不过是准备材料,交给贷款经纪就行了。

其实利率高一点,利息真的不是只高一点点以5年期的贷款,25年的还款期,贷款10万来说,利率每高0.1%,5年利息多付$475,
1.如果50万的贷款,利率只高0.1%,5年利息多付 5x$475=$2375
2.如果50万的贷款,利率只高0.4%,5年利息多付(5x$475=$2375)x4=$9500


6. 我已经还了3年的贷款,现在贷款还剩22年,我换个新银行贷款,又要从25年开始



当然不是

你原来的贷款还剩多少年,转到新银行的贷款也还剩多少年,如果是还剩22年,转到新银行也还剩22年。如果你发现,剩下不是22年,那就是做贷款的经纪把你的贷款弄错了,因为银行是根据经纪的申请表来审批,是不会错的。

所以,贷款快到期,是不是该换银行转贷,实际上你该考虑的是以下几点:


  • 1. 利率更低,能省更多钱。
  • 2. 换银行贷款,没有费用。
  • 3. 继续留在现在的银行,付更多的利息钱。
  • 4. 为了省钱,只需动动手准备转贷材料,就可换到新银行。

如果这些对你来说都是你愿意做的,你就该换个新银行了。



更多贷款相关,请参阅http://forum.yorkbbs.ca/mortgage/4703842.aspx



我们的利率:5年浮动 2.46%,3年固定3.19%

专业贷款经纪 最后编辑于 2018-10-20 16:40:41

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