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查看     | 回复 8 有关贷款,系列(五) ---- 应该选择浮动利率还是固定利率?

专业贷款经纪

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你到底该选择固定还是浮动利率贷款呢?对潜在买家还有到期转贷的贷款人来说,这真是一个要面对的大问题,不可否认的,当要购房,或要转贷时,这是一个重要的考虑,尤其是今天比以前还重要。因为,我们正在面对一个利率上行的时候。

加拿大央行在过去8个月的时间,已经调涨其隔夜利率3次了,而贷款利率也跟着上调。随着加拿大央行的谈话说要调涨其基准利率开始,贷款利率也开始一起走高。在加拿大,在2016-2017年有72%的购房者选择了他们最喜欢的贷款是5年固定,其消息来源是MortgageProfessionals Canada’s latest Annual State of the Residential MortgageMarket in Canada study, published in Nov. 2017. 在利率上升的大环境下,选择固定利率的这个比率将随着更多倾向於固定利率的购房者而增加。

但是,我们不禁要问,这是对的选择吗?

为了得到更好的了解,传统上到底是固定还是浮动省得多,我们来看看历史上的两种利率的表现。当然了,未来绝不是单凭过去的历史而能完完全全的被预测。但是过去的历史利率趋势绝对可以提供对未来利率走向的一些蛛丝马迹。

2008衰退前,利率是高的,要比现在高很多。在200651号,最好的5年固定利率是5.25%,在当时,最好的5年浮动是5.1%,两者间的差距还真的不大。让我们简单的用修正主义者的镜头来看看下一刻会发生什么,并可以争辩浮动在当时是不是一个很明显的选择。但有一点就是没有人会知道美国的房屋市场和经济会影响加拿大自己的市场那么大,而导致利率下滑。在最近的历史中,在经济衰退前的阶段,这已经是仅有的时候,固定利率居然会低于浮动利率。在20071月,最好的5年固定利率是4.9%,而最好的5年浮动却是5.05%

在下表的简图中说明浮动利率及固定利率走势:




在下一个10年,浮动利率绝对会好过固定利率,不过,问题是差多少?

我们把时间退回到2008年,固定及浮动利率多多少少都遵循着相同轨迹,但是在2010年前,浮动利率掉入历史的最低水平,在2010年的4月,已经到1.7%,而固定利率却还是停留在4.24的水平。浮动利率成为了赢家,这种情形持续了挺长的一阵子。

2012开始,固定利率开始下来了,而浮动与固定利率间的差距随之变窄,这种情况持续了好几年。在20121月,固定利率掉到2.99%,这对当时来说,几乎是不可能的利率,而浮动利率也低至2.75%
随后,直到今年稍早,浮动与固定利率都是在往上走的趋势。

浮动利率一般都比固定利率要低,浮动利率的缺点就是会随着央行的利率调涨而调涨,而优点是会随着央行的利率调降而调降。固定利率的优点就是不随着央行的利率调涨而调涨,缺点也是不会随央行的利率调降而调降。说了半天就好像是绕口令一样。那到底该选择浮动利率还是固定利率呢?首先我们看风险容忍度。如您愿意放弃固定利率的安全性,而有可能在最后是省钱的选择?那浮动利率就是您的选择。如果您的优先次序是在贷款的期限内,确保您每月的供款都是一样的,那固定利率应该是您的选择。另外,就是看利率状况是属于上行还是下行,如果是下行,浮动是一个好选项,如果是上行,就看上行的速度有多快,以及浮动利率与固定利率间的差距,正常请况下,央行每调息一次後,下次调息时间都不会相隔太近,也就是说如果浮动与固定间的利差大,浮动利率要追平固定利率总是会有一段时间差的。不过在选择浮动或是固定利率的贷款时,最好是看看哪种方式最适合你的财务需求。



更多贷款相关,请参阅http://forum.yorkbbs.ca/mortgage/4703842.aspx


我们的利率:5年浮动 2.16%,5年固定3.09%

专业贷款经纪 最后编辑于 2018-06-21 00:34:32

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