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查看     | 回复 2 有关贷款,系列(七) ---- 有关贷款,我到底该知道什么?

专业贷款经纪

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有的人会说很简单,看利率,利率低的利息付的少就对了,而很多人真以为是这样!那我们就想问了,如果真是这样,那么各家银行为什么有这么多五花八门的贷款产品呢?什么封闭的,开放的,浮动的,固定的,25年还款期,30年还款期,6个月期限,1年期限,2年期限,3年期限,4年期限,5年期限,7年期限,房屋净值贷款,罚款,周供款,双周供款,每半月供款,月供款,周加速供款,双周加速供款,20/20加速还款,甚至还有A级银行,B级银行,私贷等等。种类真的是五花八门,让人看的是眼花缭乱。其实银行之所以提供这么多不同的贷款产品,主要还是因为市场需求。有人就问了,不是大家都要省钱,少付点利息,只要那种贷款利息低,就贷那种,利息高的就不考虑了。如果真是这样,那贷款就简单了,大家去银行填个表申请一下,根本也就不需要专业的贷款人员帮助,反正利率找最低的,剩下的都不管,多省心啊。

贷款的产品种类挺多的,不了解产品,怎么能拿到合适的?为了了解贷款的内涵,首先让我们来看看在贷款上一些常用的术语,至于更详细的说明,就留待续帖再谈了:

1. 封闭的(Closed:在固定期限未到期前,即使有钱想要还清贷款,也会有罚款的,就叫封闭式贷款。

2. 开放的(Open:可以随时还清贷款离开,没有罚款,可是利率高一些。

3. 浮动的(Variable:浮动利率是随着央行的利率变动而变动,央行调涨利率0.25%,您的贷款银行的利率就调涨0.25%,央行调降0.25%,您的贷款银行的利率就调降0.25%

4. 固定的(Fixed:在贷款期限内,利率维持一样,不会变动,不论央行加息还是减息,都丝毫影响不到您的贷款利率。

5. 还款期(Amortization:借来的房贷要在整个还款期内还完,一般是25年或30年。还款期的长短直接影响您的月供款和所付利息,因为您的供款是您的贷款金额除上整个还款期加上利息计算出来的,简单地说,同样的利率,借的越久利息越多,还款期越长,每次的供款额就较低。

6. 利率期限(Terms:这是指银行借给您的贷款的利率的期限,比如说5年浮动2.16%,就是说银行借给您的贷款在这5年内的利率是2.16%,不过会随着央行的利率而变动。银行贷款的利率期限有6个月期限,1年期限,2年期限,3年期限,4年期限,5年期限,7年期限,10年期限等等。

7. 房屋净值(HELOCHomeEquity Line of Credit:房屋市价减去房屋贷款的差额。

8. 罚款(Penalty:在利率期限未到期时还清所有贷款。

9. 供款(Repayment:还贷款的本金及利息(如:周供款,双周供款,每半月供款,月供款等等)

10. 加速还款(Acceleration:在贷款的供款中,选择周供款加速或双周供款加速,以节省利息钱。

11. 20/20:这也是加速还款的一种,各银行不同。这是指如果贷款人手上有多余的钱,为了早点把贷款还清,少付一些利息钱,每年供款能最多多还20%或是一次性的还最多贷款额的20%

12. A级银行:就是审批的条件严,但是利率给的低。一般来说,利率越低,条件越严。这就是低利润,低风险。5大行和其他1020几家的银行和贷款机构都属于A级。

13. B级银行:就是审批的条件相对A级来说要宽松一些,但是利率较高,一般俗称小银行。

14. 私贷:私贷的条件要求最低,通常A级,B级贷不到款的都会走私贷。私贷不看收入,只看房屋净值,但是利率很高,因为做私贷的风险高。

当您了解了这些专用术语的时候,您就会知道贷款不仅仅是看利率而已。以下举几个简单的例子说说:

1. 如果您短期内会有一大笔钱能还清贷款,或是由于急着贷到款可是因为申请贷款的准备时间不够,只能先批个利率高的贷款应急,随后就能贷到低利率的款,这时您的选择就是没有罚款的开放式的贷款。

2. 如果您觉得利率在短时间内不会涨得太快,而固定与浮动差距还挺大的,也许浮动就是好的选择。

3. 如果2年固定2.99%5年固定3.09%,虽然2年固定的利率低,可是如果利率看涨,当您2年到期要续约时市场利率已经是3.99%,那您的选择应该是5年固定3.09%。就算是前2年您的利率好了0.1%3.09%-2.99%),可是後3年您都要吃亏0.9%3.99%-3.09%)的利息。前2年您只占了0.1%的便宜,後3年却亏了0.9%的利息。如果利率看跌,当然是签浮动的利率要好于固定的利率。

4. 如果您有可能在贷款期限没到之前还清贷款,您就有罚款了,一般来说,浮动的罚款要低于固定,如果您有这个计划,那浮动的贷款会比固定的贷款更好。

5. 如果您的收入扣除开销后,还可存下一笔钱,您就不只要考虑利率高低,更要考虑哪一种加速还款能还的多。

6. 如果您的条件好,每家银行都会希望拿到您的生意,您应该找利率低的银行贷款,谁给的利率低就跟谁贷,不用担心大银行小银行,只要是A级就是政府监管的最严的银行。5大行与这些所谓的小银行的差别是,您常听到,看到5大行,可是没看到或听到其他的银行,原因是5大行做存款,提款,汇款的业务,分行越多越方便客人,可是小银行不做这些业务,不需要这么多的点,这也就是您不常看到或听到他们的原因。不要因为没听过就害怕,也不要只是问朋友,其实在现今网路这么发达的世界,Google一下就知道这些银行了。别忘了,贷款是您向他借钱而不是他向您借钱。有人说小银行有隐藏费用,这有人说是谁说的呢?

更多贷款相关,请参阅http://forum.yorkbbs.ca/mortgage/4703842.aspx

我们的利率: 5年固定3.09%,5年浮动2.16%

专业贷款经纪 最后编辑于 2018-06-21 00:37:06

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