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查看     | 回复 2 【王红雨谈地产投资】让财商不再是硬伤 (上)

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理财智慧,我们称之为财商,是现代社会每个人都向往的一种技能。之所以是技能,因为需要后天习得,而不是可以随基因继承。我中学6年每天骑自行车上学,骑自行车这个技能是学来的,不是与生俱来的。37岁才学会开汽车,几乎每天开车已有10多年了。拿过一辆自行车,只要是两个轮子的,骑上去,找到平衡,脚一蹬,走起。开车就更熟悉了,左转右转,眼睛该看哪儿,油门和刹车该如何同步配合,根本不用想,下意识就完成了。后天习得的技能需要反复使用才能在大脑皮层形成沟回,逐渐成为一种本能。财商也一样,需要先学习,才能成为一种有用的技能,通过反复使用和训练才能形成习惯,逐渐变成一种能够识别投资机会的本能,并采取正确的方法把机会变成现实。财商不是与生俱来的,所以要学习,而且是长时间的学习。一切快速致富的想法都是鄙视财商培养的艰巨性,是要吃苦头的,不仅损失资金,最要命的是时间的损失。培养和提高财商的要素是:学习,时间,实践。



学习是最重要的。“我现在有10万块钱,投资什么最好?”这是网上的一个常见问题。资金,随着收入与支出差额的不断扩大,每个家庭或早或晚都会遇到资金剩余的情况。资金就是砖头,想要盖成房子,还要有技术,混凝土,时间等其他因素参与共同搭建,否则这堆砖头永远就是一堆砖头。学习的作用就是学会整合现有资源搭建未来。学习投资的难点是把自己从现实中脱离出来,成为一个未来的自己,简单说就是要习得一个活在未来的心态。如果我们遇到股市大涨,地产不断升值,活在现实里的人就会冲进去;活在未来里的人会想,现在冲进去未来怎么办?投资领域里,现实和未来是镜像的,是反的。如果未来想获得高回报,就应该现在低买,以后高卖,而不是现在高买以后低卖。有人把天天听财经新闻,看股市评论当成学习,其实这只是在习得理财智慧之后搜集信息的一个步骤,并不是学习理财能力。学习理财能力的第一步是了解自己,看看自己能不能把状态调整到活在未来。人的性格大致可以分为两种:表现性人格(be good type) 和进取型人格(be better type) 。表现性人格的人活在当下,活给别人看,证明自己不差啥;进取性人格则侧重未来,不在乎自己当下的表现,更在乎自己是否成长,在乎未来能否实现自己的目标。表现性人格的人很容易识别,因为经常在朋友圈晒自己,看见别人买房子他也买,看见别人投资股票他也投,这些人因为活在别人的眼里,被别人的目光和评论牵着鼻子走,财务状况好不了,财商很难培养。投资高手,多半是进取型人格的人,把成长视为最重要的事情,活在未来。“我现在有10万块钱,投资什么最好?”的标准答案是:投资自己,买书买影碟学习财商。因为砖头太少,搭啥也搭不起来。只要是可以积累的,都有复利效应,资金和知识都是可以积累的,所以都有复利效应。



时间,是最公平的标尺,同样的时间里,有人积累了巨额财富,有人却一无所获,区别在于你是怎么运用时间的。很多人年轻的时候唱高调,讲理想,讲情怀,不在乎钱。暮年将至的时候开始在乎钱了。如果你起点和终点都不在乎钱,那才是有情怀有理想。如果起点不在乎钱,终点却在乎钱,那么人生就是一场悲剧。我曾受理过几位退休人士的按揭贷款申请,了解了一些加拿大人退休后收入的情况,71岁的两位老人家,政府所有福利,养老金加起来,家庭应纳税年收入仅有2.8万加元。政府的转移支付,最大能力就是这些了,这是从这两位老人家年轻时缴纳的养老金和现在的纳税人身上转移过来的最大极限了,再高,现在的纳税人受不了啊。绝大多数理财方面的陷阱,猎物就是“时间不够”的人。这些人起点的时候不在乎钱,中途的时候不在乎钱,终点的时候突然在乎了,快速致富不成反而落入了陷阱。这个世界上不存在快速致富的任何途径,只有理财技能快速入门的财商教育。每个人所处的生命周期不同,对应的经济周期也不一样,怎么可能有适合所有人的投资组合和方法呢。今天34岁的人和今天64岁的人,应该采取的理财方式不可能一样,选择的资产组合也绝对不应该一样。这就是生命周期投资法所说的,要根据自己的年龄选择不同的资产,以及不同的投资策略。有人看见“别人”投资房地产,他也投资房地产,完全不顾自己的情况。投资领域里,即使选对了要投资的资产,也要有足够的时间才行。巴菲特说的雪坡足够长,就是指时间足够长,否则雪球滚不大。用于投资的资金,应该是被判了死刑的资金,短期内要用的资金不应该用于投资。



实践,是最终达到目标的关键。习得了技能,有了足够的时间,不动手,不下场实际操练,都是空谈。我们在现实生活看到的现象非常有趣,不敢下场操练的人数远远小于没有任何准备就勇敢地投身于市场的人。没时间去驾校学习,直接开车上路,路选的对吗,知道油门和刹车在哪吗?投资市场是个竞技猎场,下场的,不是猎人就是猎物。没有财商就上场了,肯定是猎物啊。很多人下场之前问了问其他观众的意见,“听说”下面有个好的猎物,就下去了,结果呢,自己成了猎物,尸骨无存,血流成河就是必然。这些仓促下场的人,在场内痛不欲生,脑子里不断重复着“早死早超生”,房子买的时机不对,动机不对,赶快割肉卖了吧,这样的人有吧。割肉卖了拿出来的钱,再也不投资房地产了,去股市碰碰运气吧。Come On, 这只是换个猎场去做猎物啊,早死容易,超生难。实践是必须的一步,最好的办法就是找个教练。加拿大有很多专业人士,但有些只是有专业资格的操盘手,并不是真正的教练。实践,首先需要知道控制风险,没找到车上的刹车踏板之前,不要启动。其次才是在实践中学习和积累实战知识。



财商,包括5个基本能力。赚更多的钱,守住你的钱,制定财务规划,运用财务杠杆,改善财务信息。这些能力都可以习得,反复使用可以融入血液成为身体里的一部分的。财商,有两个基本工具,复利和杠杆,也是可以习得和掌握的。六月份,我们在大瀑布会举办一个为期2天的财商论坛,不求让每个人快速致富,只求让参加的朋友快速入门。



赚更多钱,是提高财商的第一要务。赚更多的钱,才能使收入减掉支出的余额更大,才有资格给自己的投资资金判死刑,才有资格把资金转化为资本,用资本赚取被动收入,解放主动收入,
累积睡后收入,完美退休
。只有年轻的时候在乎钱,退休之后才不在乎钱。首届财商论坛,我们解剖麻雀,请尼亚加拉商会的专业人士介绍当地的酒店,旅游,酒庄,农场的商业机会,从商人的角度审视和反省自己,如何挖掘和利用商机,赚更多钱。另外,我们也请到了大多伦多地区华人最大的地产公司总裁,来现场和大家分享一下,房地产市场是否还有机会让我们赚更多钱。



守住你的钱,呵呵,合法拿走你钱的可是加拿大税务局啊,怎么守? 什么意外都有可能发生,怎么守?
要想守住你的钱,需要有一种向死而生的计划和部署,我们请来了遗嘱和遗产方面的律师与大家分享,在加拿大的法律框架内,资产保全与传承的规范做法。所有人,财务规划的起点是防守,而不是进攻,最基础的金融工具是保险。很多人听见“保险”两个字就避之不及,好像看到了西服革履的骗子一样。风险是客观存在的,不以人的意志为转移,每天开车出门都是有风险的,不是吗?风险无法规避,只能分散。买保险就是要抢在灾难性的事件还没发生在自己身上之前,把风险分散出去。很多人把买保险列为重要且不紧急的事情,能拖一天是一天,但你怎么知道明天发生什么。中午出去吃午饭,走在人行道上,风和日丽,北约克安静和祥和的气氛中,偏偏就有亡命徒驾车冲上来撞死10人,撞伤10余人,早上欢欢喜喜出门,晚上没有回家的悲剧随时可能发生。保险,是没法亡羊补牢的,只能是别人亡羊你补牢。我们邀请的论坛嘉宾会把财险和寿险给大家解释得通通透透。再说说税收,从20世纪40年代二战时期开始,政府就把工资收入的人的税款在本人还没摸到钱之前就收走了,这种战时的临时做法一直延续到现在,原因是政府越来越缺钱。人的寿命越来越长,政府要通过转移支付养活退休的老者,要供养越来越庞大的公务员,加拿大没有几家国企,邮局之类的国企也是赔钱的,所以只能通过税收维持国家运转,养活难民,发放福利给不幸的人,因此,税负只能越来越重,无论哪个党上台。美国在里根总统时期,曾经大规模减税,没几年又涨回去了;川普大总统又开始减税,这次能减多少,能维持几年呢?加拿大是福利国家,标榜的就是人权和平等,而这些核心价值观和情怀是有成本的,即,国民的税负不断提高,没法停。我们请来了专业会计师,给大家讲讲在税收方面,如何合理地守住自己的钱。



篇幅所限,下一篇《让财商不再是硬伤》(下)继续深入地和大家讨论下列题目:学习,要先了解自己,自己的生命周期与当下的经济周期的交集才是因人而异的理财方案,我们浅谈以下生命周期投资法;除了学习了解自己之外,还要了解他人,我们浅谈一下行为经济学的概念。时间,太重要了,我们继续讨论什么是长期投资,长期到底有多长,又没有具体时间表。实践,如何开始,找谁做教练,有没有模板可以参考。还会继续讨论财商能力的另外3个能力:制定财务规划,运用财务杠杆,改善财务信息。以及浅谈两个基础财务工具,复利和杠杆。





谢谢关注公众号“王红雨在加拿大”,具体房贷问题可以加我个人微信henry-bmo






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