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查看     | 回复 3 【王红雨谈地产投资】没钱与从众是两处硬伤

hongyuincanada

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收入-支出≥ 0时才会出现理财的需要。财商是指理财智慧,即,如何让现有资源转化成未来可利用资源。如果收入不够高,也就不用讨论理财的话题了,财商和收入不高的人没多大关系。财商里的最大一块硬伤就是没钱
高收入的人是不是就自动有财商了呢?如果你有机会和一些收入高的人聊一聊就知道了,特别是一些专业人士,大部分人都是被专业限制了财商。高收入者自己有财商的人很少,他们大多把钱交给收入还没自己高的理财顾问去打理,或者听“别人”说买啥资产就买啥了。投资效果如何呢?这是第二块硬伤,因为从众的人都伤痕累累



人生价值,能不能转换成市场价呢?可以啊。有一个公式:你的年收入除以5%就是你人生价值的市场价格。一个人A如果年收入5万,除以5%,就是100万,我们说A这个人的市场价是100万。另一个人B年收入10万,B的市场价就是200万。
B想退休,不再工作了,需要有200万金融资产,本金不动的时候,依然能保持10万的年收入。把自己用金融资产替换出来需要很多年,需要财商,需要推迟满足感和积累。长年松懈,不积累,不提高财商的人,无论现在收入多高,都没法停止工作。如果你不造一台赚钱机器,你自己就是赚钱机器。当你生病,遇到意外,无法工作的时候,机器就停止赚钱了。赚钱机器是用个人资产造的,而且要自己画图纸,自己组装。



加拿大的华人社区里有一批人,图纸画错了,财富地图拿倒了,越辛苦,离财富越远。这批人,我把他们称为有“财务恶性硬伤”的人。“王先生,你知道,我们是自雇的,所以报税很少,你看有没有办法帮我们申请贷款?”这句话我听了8年多,但每次听到还是像听到泡沫擦玻璃发出的声音一样刺耳。你经营个公司,每年给自己开2万块的收入,你自己的市场价格就是40万,想借款50万,这怎么可能吗?哪个银行能相信你有能力还款呢?公司净收入10万,但给自己发工资2万的人,大有人在。美其名曰是为了避税。Come
on,
加拿大没什么国企,维持国家正常运转,全靠税收,都不缴税,国家如何运作?如果你觉得我是唱高调,咱们就换个角度。你认为自己值多少钱,如果你给别人打工,你觉得多少钱的薪水能反映你的市价?轻看自己的人,怎么能让银行高看你,敢把钱借给你?聪明的,财商大于零的企业主,都是年年给自己涨工资,把公司里的钱变成个人资产,早早开始积累个人财富,税收负担当然要考虑,这也是财商的一部分。用于公司发展的钱,不能挤占企业主的个人收入,需要投资,要借用OPM,即,otherpeople’s money。贷款发展企业是最明智的,看看全世界,哪个国家没有通胀,今天借的钱,明天用贬值了的货币来偿还,这本身就是一种赚钱手段。非常遗憾,华人社区里,财商是负数,但辛辛苦苦经营小生意的人太多了。留存在企业里的钱,因为没上个人所得税,所以也只能偷偷摸摸地用于自己的消费。最大的隐患是,这些企业主寄希望于克省自己,用自己应得的收入去投资企业,期望日后卖掉企业的时候能卖个好价钱,但通常事与愿违。看看这个世界变化有多快吧,柯达胶卷,摩托罗拉,跟不上时代的变化,企业的价值在一两年内就可以灰飞烟灭,尸骨无存。企业的收入,不及早转为个人资产,是非常危险的。人寿达到70岁已经很常见了,企业寿命超过70年的没几家。不要再盲目自信,耽误了自己。面对自己的迂腐造成的时间和财富流失,如果能幡然悔悟还来得及,继续坚持错误做法,可以说,永无退休之日。有这种恶性硬伤的人,包括了拿佣金收入的各种自雇人士。


收入,税收和房贷金额的不等式是这样的:每多从公司收入中多拿出5万做个人收入,个人税率46%VS公司税率16%,多交税30%,即,多缴纳1.5万元的税款,但这5万个人收入用于申请房贷,就可以多借出25万元贷款。贷款金额:税收=16.71。很显然,不把收入从公司中拿出来,不是数学问题,而是心智不成熟。按照斯科特派克医生的说法,心智不成熟的特点就是无法自律,做不到推迟满足感、承担责任、尊重事实、和保持平衡。推荐阅读《少有人走的路》。我以前看过诺亚财富创始人王静波的一个电视访谈,她说她向所有认识她的人推荐这本书,我当时不明白这本书和理财有什么关系,现在渐渐理解了,不开始积累财富的人,在心理成熟方面是落后同龄人的。




收入低,没钱,也是工薪族的一块硬伤。
就业市场永远存在高估和低估两个矛盾。有人有高估自己的问题,有人有被低估的问题。高估自己的人,觉得雇主对不起自己的能力和贡献。如果因此消极怠工,就是傻子。每个公司里都有差10分钟下班就早早收拾好书包准备下课的同学,这些同学的收入提高基本属于妄想。工薪族有两个雇主,老板和自己。自己通过努力工作得到成长,才能对得起自己。提高效率的办法只有一个,并联任务,
在给老板打工的同时也给自己打工,只有这样才有两份收入,一份是薪水,一份是成长。
只有成长到被低估的时候,才有资格要求加薪,不给加薪才有能力跳槽。被高估的情况也有,企业高薪请了你,你的能力配不上你的收入
,这个时候受惩罚的就是你老板了,因为他的眼神不好成本高于同行,所以早晚被竞争对手干掉,你也就失业了,重回就业市场待价而沽,能不能再次被高估,呵呵,没那么幸运吧。深度被低估的人,通常最后都会选择自己创业。加拿大从2012年停止了联邦的投资移民,政府觉得不再需要土豪移民了,真正需要的是技术移民和经验类移民,要移民加拿大,先给移民局看看,你有啥绝活。就业市场因为不断有物美价廉的技术类新移民涌入,要想提高自己的收入,只能不断学习,提高自己。加拿大就不存在怀才不遇的情况,收入低只能是一个原因,怀才不够。多加加班,自己把自己低估一点,珍惜带薪学习的宝贵机会吧。


大多数人“没钱”理财都是自己造成的,不是遗传也不是社会不公平。这个世界上的资源分配永远都是不平均的,资源分配是正态分布的,想得到多少与努力程度和推迟满足感的能力有关,如果你和其他人付出一样的努力,那就和其他人得到的资源相差无几,只有比其他人更努力才能争取到更多。很多人没有企业年金做退休金,只寄希望于退休后政府能救济。71岁的老夫妇能从政府拿到的退休金只有每年2.8万,每人每月1167元,而且这是应纳税收入,这样的生活,寿命越长,越饱受老无所依之苦。在加拿大老去,结局不会有什么惊喜,很多人却依然视而不见,以为“别人”也像自己一样毫无准备,这种从众心理,要不得,因为每个人的寿命不一样啊。




一位高收入者,长期不学习理财知识,当发现为时已晚的时候会怎么做呢?对了,盲目相信有高收入保本的投资,从众,问别人都在投资啥,什么是热门,并立刻把钱放进去。在投资中从众的人,没一个人有好下场,因为都是在最高点进去的,吃亏之后,在最低点再卖掉。“一个心理群体可以呈现出惊人的特征,无论构成这个群体的个体是谁,无论他们的生活方式、职业、性格和智商是否相似,他们一旦形成一个群体,就获得了一种集体心理,从而使他们的思想,感情和行为都趋向一致,并且变得与他们单独一个人时截然不同。”“毫无疑问,群体总是无意识的。”“理性不过是人类最近才具有的属性,而且还尚未完美到能够揭示无意识的规律,所以需要很长时间才能站住脚。无意识对我们的行为有着十分重要的影响,而理性的作用则少的可怜。”“除了破坏以外,群体起不到任何作用。”“由于群体的力量有着纯粹的破坏性,因此他们的作用就像是加速垂危者或死尸解体的细菌。当文明的根基开始腐烂的时候,彻底摧毁它的肯定是群体。”“群体不善于推理,却急于采取行动”。我引用的这些话,均出自同一本书,《乌合之众》,作者
(法)古斯塔夫.勒庞。这本书不是写股市,也不是写楼市,只是一本群体心理学的名著,但用这些话来描写股市和楼市的从众心理简直是太贴切不过了。20169月开始,加拿大全国人民关注房地产,到20174月干预政策出台,房地产市场火的发烫,你不聊点房地产都不好意思和朋友一起吃饭。现在呢,无论能不能贷到款,有没有首付,都不敢买房子。投资是需要独立思考的,跟风的人是猎场里的猎物,独立思考的人才是猎人。邓普顿,巴菲特说的逆向投资,就是逆风投资,而不是跟风。如果你不敢逆向投资,没关系,这只是抓不住机会,但千万不要跟风,因为当投资小白都听说股市很火,地产很火的时候,就应该是离场,而不是进场的时候了。如果你发现从来不投资的人都去买什么了,就马上逃离这个市场吧。记住一句话就行“除了破坏以外,群体起不到任何作用。”。有一群人参与的事情,一定是在破坏这件事,无论这件事原本有多好。想想发生在中国的,最严重的乌合之众事件,文化大革命,你就知道了,人们可以多大规模多长时间群体无意识,集中力量破坏一起美好的事情,而不做任何有益的事。所以,要有识别“群众行为”的能力,并以从众行为的方向为对立,进行逆向操作,反之,就会被“群众行为”裹挟,成为乌合之众的成员,变为独立思考者的猎物。


我在首届财商论坛推荐了10本书,《乌合之众》是唯一一本非财经类图书。因为群体心理学实在太重要了。股灾时候,房地产破灭之后,无数人有后见之明,有啥用呢?没人知道下次是啥时候,但有迹象能判断灾难什么时候发生啊,对,就是所有人齐步走的时候,桥就快塌了。所谓市场,就是有买有卖,大家对未来的看法存在分歧,如果所有人都相信会涨或都相信跌,市场就离崩溃很近了。





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Lizhibo111

Lizhibo111
     2 楼

询真相

询真相
     3 楼
原帖由 Lizhibo111          于 2018/9/3 22:05:44 发表
这个小号太可爱了
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