我的版块:
您尚未登录,请登录后查看已收藏版块
站务 | 帮助  

首页 > 论坛首页 > 房产置业 > 房产杂谈 > 房屋贷款 > 帖子正文

新 帖 回 复
查看     | 回复 2 贷款利率, 浮动还是固定?

贷款有问必答Tina

贷款有问必答Tina
| 只看楼主

简单说,如果处在利率上升通道,最好选择固定利率。反之,则相反。不过,这些只是基本原则。具体选择,还要依据你的实际情况而定。孰优孰劣,因人而异,适合他人的,不一定适合你。我总结了以下几个关键指标,供你参考:

首先,未来几年你是否有出售物业或再贷款refinance的计划?

不论是哪种,提前解约贷款,就会涉及到利息差罚金。如果你有上述打算,建议考虑浮动或者2-3年的短期固定利率。如果真的提前解约,罚金不会太高,通常来说,浮动利率的违约罚金是3个月利息。固定利率是利息差。关于利息差,每家银行算法不一样,但主要基于贷款余额,所剩的贷款时间,目前该银行的贷款利率以及你当时拿到的折扣。

你可能会说,既然打算卖方,完全可以提前准备,把时间安排好,在贷款到期日交接房子,不就可以吗?事实是,房产交易是动态的,很少有人能把时间控制得如此严丝合缝。所以,选择有灵活性的浮动或短期固定,能让你占据主动。

这里有个小窍门,如果提前解约,一定利用好“提前还款额度prepayment privilege”。这样可以通过降低本金,来达到降低罚金的目的。

其次,当前市场的利率水平。

拜疫情所赐,现在的贷款利息处于历史超地位,借贷成本非常低,行内专家,政客们都已经表示,这种低利率一定会持续到2022年,并极有可能延续到2023年。那么,现在的利率有多低?以加拿大为例,某A类银行的3年浮动1.6%5年固定1.8%。如果是50万的贷款,按30年分摊期计,两者5年间付出的利息差额是$4723,一年能省$944。当然,这是以基准利率P不变为假设前提的。所以,仅从省钱来说,选浮动会比较makesense

很多银行允许浮动利率在到期前可改为固定,但一般会要求延长贷款期。不过,固定利率不能转为浮动,如果转,就会产生罚金。

第三,你对自己生活方式的选择。

虽然浮动利率在目前来看,成本较低,而且有灵活性,但考虑到未来上涨的可能性,有些人会倾向选固定利率,把财务支出控制在预期范围内,以换取peaceof mind。尤其是当前如此低的利率条件下。趁机锁定,安枕无忧。我的工作中遇到的,目前选择固定的占很大比例。如果想锁定更长时间,现在加拿大10年固定利率是2.79%7年是2.59%

理论上,你也可以先选浮动利率,将来一旦利率开始上涨,马上联系银行锁定。但事实操作上,很难实现。同时,你要有心理和财务的准备,如果利率上升,每月还款增加,你是否能继续负担。

最后,你对未来经济走向的判断。

未来经济是会更好?更差?还是维持现状?这个见仁见智,满腹经纶的专家不一定比街边小贩预测的更准。世界变革越来越难以琢磨,黑天鹅,灰犀牛事件也越发频繁,全球经济发展无时无刻不受这些不可预期事件的影响。只能佛系一下,选利率,有时候也要拼人品,看运气。

2008年金融危机以来,全球的经济元气一直处于恢复状态。为刺激经济,利息率在过去十几年,都处于低位。

简单总结一下,浮动利率适合有时间有精力盯“利率大盘”,而且愿意承担不可预期风险的人;对于工作繁忙,追求把控力,不喜欢意外的朋友,固定利率是最佳选择。



有需要交流的可以给我留言,谢谢。

回复 引用 收藏 举报
+1
(1)

论坛热帖

贷款有问必答Tina

贷款有问必答Tina
| 只看楼主
     2 楼
抛砖引玉,欢迎交流。

给需要的朋友。
  返回列表 1 到第 确定
新 帖 回 复
标题
    
禁用 URL 识别
禁用表情
禁用 Discuz!NT 代码
使用个人签名
Processed in 31.2264ms; querycount:5