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查看     | 回复 193 (更新在1L 2018-1-14)如何使用heloc加速偿还房贷

文氓

文氓
| 只看楼主
先来一段视频,能看懂的我们再继续讨论,我们该不该加速pay off mortgage。




https://www.youtube.com/watch?v=TWh5vBa-jhM&t=1318s


===========================================================================================
更新,
1、heloc是一个非常棒的低息贷款工具
2、用短期借贷去对冲上期贷款是一个种不错的思路,更合理有效的运用银行账户上的资金是投资理财的非常基本的概念。能理解的人给我点个赞,对于那些不能理解的或是懂装不懂的大灰狼,我只想说人走过必留下痕迹,是人是鬼自有分晓。
本帖本希望讨论是不是该加速还款的问题,结果人人都是关注的那heloc好不好,怎么算才能节省利息。我看主要问题就是heloc比mortgage rate大1为什么借heloc?说真的如果这都想不明白我真的不愿意再多费话。(请使用111L的工具,跟据138L的方法,自己去试试)如果你认同这个思路但是认为利率这么低为什么不选择其他投资,对于这类人我只能说没人告诉他们屎好吃,也没人去逼他们吃屎。加速还款和短期投资,应急资金有冲突吗?没人告诉你把tsfa,人寿保险,resp,rrsp的钱减少去加速pay off mortgage。每个家庭都有自己的情况,如何分配资金是他们自己的责任,没有人对他们怎么执行自己的责任去负责。在这里我就是简单的告诉他们最近几年加速还款是最稳健和安全甚至是最有效率的投资。当然在这个我针对的是那些想老老实实过日子的homeower,如果是投资客,图库man,或是有着3、4套的“刚需”请自动跳过下面。
现在是个阿猫阿狗的都喜欢把投资挂在嘴上,好像如果不投资就无法解释自己是一个成功的人,在说投资的时候先把自己的银行帐号打开看看,如果里面有超过4位数的钱躺在saving或是chequing上那你的投资就是嘴炮,你的理财问题就是如何去合理把这些钱利用上。投资获利本来就是金融产品的附加值,金融产品的一大特性就是降低风险,当你以为投资就是挣钱的时候你有没有没考虑投资也可以赔钱。
为什么要加速还贷?现在全球经济体都流行一个名词叫缩表,缩减资产负债表中的负债,加速还款就是自我缩表的一个过程。经济不好现金为王,这个现金包括cash也包括负债,因为一个因为房价下跌而购买力上升,一个不会因为房价下跌而负债减少。做一个homeowner在市场不好的时候,加速还款是一种典型的对冲投资风险的金融投资操作。即使房价继续跌,利率上升,你的“还款“投资”还是让能让你活得更久一些,扩大投资对了方向,房子,投资皆获利,投资失败皆亏损。
投资获利问题,有人说他去年一年7、8%都是少的,做得好的怎么也该15%起。对于这类人,他们对市场还是缺少应有的敬畏。你3、5k去挣个20、30%一年,我听过。 你20K挣个12%一年我听过,你100K、200K一年挣个7、8%的我没听过。上面的道理如果能懂,你才明白加速还贷是多么稳定的一个投资。早几年的偿还的本金同节约的利息基本上一比一。其计算收益率同你加速还款的期限成正比。
再谈谈房地产,上一个发帖是转了一篇教人如何判断房地产的走势的神作,那时候发帖是因为这个市场上那些躁动不安的投机情绪,会涨还是会跌我不愿意发帖去争什么,那个没有意思,授人与鱼不如授人与渔,教人如何正确的判断价格变化我认为更有意义。同样我认为这贴也具有同样的意义,更好的理财观念,要小心2018的投资风险。
混这里2年多,大家之间也喜欢以空头多头互相调侃,我更是空头中的几个代表之一。我觉得这些帽子这是因为所谓的“空头”动了某些利益相关行业内的蛋糕而已。就小p民论,没有空头都是多头。
空头只有一个,就是那时在时不在的政府
多头就是所有的小民,以及房地产相关的从业人员
这中间还有一个就是非空非多的银行,他们是不管多空只管吸血。
多头就是韭菜,被银行翻来覆去的砍,政府是一个拿大棒的管理者。银行认为风险太大的时候,政府就适时上来抡两下子。
至于yb上的空头内心深处流淌的还是多头的血,小p民不当多头能当什么?区别就是你愿意当一个跟着p民的p民还是当一个跟着吸血银行的p民。
最后就是对2017年的总结是两个字: “反转”
对2018年的预测是两个字:“恐惧”
先说到这,因为想到哪就写到哪,所以条理不是很清晰大家凑合看。

文氓 最后编辑于 2018-01-14 15:32:29

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(3)

论坛热帖

星星的约会

星星的约会
     2 楼
heloc 利率不是一般都高于房贷利率吗

DemonDetail

DemonDetail
|
     3 楼
星星的约会 发表在2楼
heloc 利率不是一般都高于房贷利率吗
对 感觉不makesence

文氓

文氓
| 只看楼主
     4 楼
mortgage rate低但是是计算25年的复利,你交的利息接近本金的44%
Heloc rate 是p + 0。5高,但是是按天计息,方法上没毛病,能看懂的再一起讨论。

1、从投资方面,加速还款是不是一种投资?
我认为是,你节省了利息,这就是一种可以说稳赚不赔的投资。以现在3。09的利息来说,你的年回报率来说4。3%
2、从个人情感,生活质量来说,有人认为有房才有家,有房才有生活质量。我不是非常认同,生活质量好与不好要取决于每个家庭的财务状况。财务自由才是生活品质的一项重要标准
3、理财角度,使用heloc去付清房贷这只是一种理财的概念,核心的理念是不要让自己的资金银行里睡觉。有的人会认为手上没点现金(银行账户)不踏实。其实这只是一种心理误区,在你仍然还有负债的情况下,银行里的那点现金不能真正起到任何保障作用。与其这样不如短期贷款冲销长期贷款

DemonDetail

DemonDetail
|
     5 楼
可以假设一个p-的mtg rate,再拿个p+的heloc,然后用计算器折算一下年利率,这样也许容易看看是否划算

文氓

文氓
| 只看楼主
     6 楼
我真的不想怼你,去看视频吧。以当前的利率这里讨论的数字是压倒性的,44% vs 4%。
现在是2018年初,但是我敢夸口,论18年的干货帖,此帖能进前三。因为它真真正正的帮助到人,不需要预测,不需要冒险。

ID:925009

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     7 楼
该用户帖子内容已被屏蔽

文氓

文氓
| 只看楼主 |
     8 楼
刀妹eawararararaq 发表在7楼
那你咋还heloc的钱?

zhizhizha

zhizhizha
     9 楼
借heloc和贷款可以不同的金融机构吧?

noyork

noyork
     10 楼
现在的mortgage都是2%点几,早早还了可惜了,我一般把TSFA冲得满满的买股票,BCE,还有银行股的dividend都是4%-5%。接下来RRSP,RESP,最后才考虑提前还贷。因为提前还贷只能一年一次,所以会用 Heloc转个钱调一下什么的。

flystone

flystone
     11 楼
Good idea! 更准确的讲,应该是一种更flexible的财务规划的方法。节省的利息源自于充分利用HELOC,并且用你所有的income去加速房贷还款来节省的利息。

文氓

文氓
| 只看楼主 |
     12 楼
这算基本上算是银行陷阱之一,利息2、3%左右,很少。其实它先是计算了25年之后的利息,平摊入每月。很简单的算法把你月付乘上所有的月份减去本金就是你的所应付利息,结果发现你的利息占本金的40%。所以当你付掉1w本金,你就节省小4k的利息。这够直白吧。你现在无论任何投资都带一定风险,这因为现在的投资环境不佳,有钱去付掉你的负债现阶段看是稳赚不赔的另类投资。

任其服

任其服
     13 楼
他的概念我的理解是一旦有收入就先pay off一部分heloc,然后再把heloc当checking帐户使,利用heloc interest每日结算的优势来降低总体的利息。
但heloc通常比房贷利率高,只有当你的总体消费比较晚,这种方式才比较合适。比如你发工资那天后20天后才花了工资的60%,那么还有可能省钱。如果工资刚发没两天就扣了房贷信用卡花了60%,那么还有可能比正常还款还要高。

任其服 最后编辑于 2018-01-08 13:29:19

K.Wong

K.Wong
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     14 楼
刀妹eawararararaq 发表在7楼
那你咋还heloc的钱?
一个是本金利息一起还,一个是可以先还利息

flystone

flystone
     15 楼
原帖由 文氓 于 2018/1/8 13:03:23 发表
这算基本上算是银行陷阱之一,利息2、3%左右,很少。其实它先是计算了25年之后的利息,平摊入每月。很简单的算法把你月付乘上所有的月份减去本金就是你的所应付利息,......
你不说还真没意识到!
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